L’appétence est l’une des thématiques majeures de toute compagnie d’assurance. Cette notion implique pour tout assureur la capacité de prendre des risques en vue d’une meilleure rentabilité. Ceci étant, il est important de bien cerner les principes de cette notion pour une bonne mise en pratique.
Définition du concept de l’appétence
L’appétence peut être définie comme cette tendance qui porte tout être vers la satisfaction de ses besoins et instincts. Généralement, le mot appétence est employé pour faire référence à une satisfaction alimentaire. Ainsi, on pourrait dire que l’on n’a aucune appétence pour tel ou tel autre régime alimentaire.
Même si au sens propre du terme, il n’a rapport qu’à l’appétit alimentaire, il peut cependant être utilisé comme qualificatif de certains noms abstraits. C’est ainsi qu’on pourrait parler par exemple de l’appétence au risque en matière d’assurance. En effet, se rapportant à l’assurance, ce mot désigne le niveau maximal de risque qu’un assureur est capable d’assumer pour bien conduire chacune de ses activités.
Le concept de l’appétence au risque en matière d’assurance répond à des principes bien précis.
Principes clés de l’appétence
Les sociétés n’ont pas une même perception du risque. Les lignes directrices en matière d’appétence au risque diffèrent d’une compagnie à une autre. Ce goût du risque repose sur plusieurs facteurs.
Les objectifs de rentabilité des actionnaires
Le premier principe de l’appétence concerne les exigences des actionnaires en termes de rentabilité. C’est le seuil de rentabilité poursuivi par les actionnaires de la société qui détermine son niveau de risque. Plus le seuil de rentabilité est élevé et plus l’appétence l’est également. Ainsi, une fois les objectifs fixés, le conseil d’administration définit les modalités de validation des risques, tout en tenant compte des fonds propres disponibles. Ces modalités doivent également prendre en compte le respect des engagements pris envers les clients et la pérennité de l’entreprise.
La compétence et les expériences dans le domaine considéré
D’autres principes concernent le degré d’expertise détenu et l’expérience dans le domaine considéré. Pour réussir à définir une bonne appétence aux risques, il est impérieux de bien maîtriser les différentes méthodes d’évaluation du risque. Vous devez donc être doté d’une expertise en la matière ou avoir au sein de votre conseil d’administration des experts en matière d’appétence. Mieux, l’entreprise doit pouvoir justifier d’une grande expérience dans le domaine d’action visé. Cela vous permettra de minimiser les situations désagréables.
Les autres principes
Il s’agit de la concurrence et de la couverture de réassurance.
La concurrence
Pour définir une appétence aux risques sans avoir de grandes inquiétudes, vous devez étudier la concurrence qui existe dans votre domaine d’activité. Pour ce faire, vous devez chercher à connaître vos concurrents directs, leurs points forts et faibles, leurs objectifs, leurs stratégies de marketing, etc. Une fois toutes ces informations recueillies, vous devez faire une comparaison avec votre structure afin de choisir l’appétence qui vous correspond.
La couverture de réassurance ou de rétrocession
Vous avez un grand intérêt à prendre en compte les garanties de réassurance ou de rétrocession dont vous disposeriez en cas de déconvenues. Ces diverses couvertures vous offrent la sûreté d’une pérennité de l’activité et une sécurisation de vos fonds.
Ces différents principes doivent être mis en œuvre tout en respectant les textes de loi et règlements en matière d’appétence.